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    • 1、相关名词解读

      网络借贷

      包括个体网络借贷和网络小额贷款。

      个体网络借贷

      个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。

      出借人

      经互联网平台提供的信息中介服务,出借资金给借款人的自然人、法人或其他组织。

      借款人

      在互联网平台发布融资需求信息并从出借人处获得资金的自然人、法人或其他组织。

      融资项目

      即借款项目。

      融资人

      即借款人。

      投资人

      即出借人。

    • 2、法律法规 政策指导意见

      《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 了解详情>>

      《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》 了解详情>>

      《网络借贷资金存管业务指引》 了解详情>>

      《中华人民共和国电子签名法》 了解详情>>

      《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》 了解详情>>

      《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》 了解详情>>

    • 3、什么是网络借贷(通常说的P2P)

      个体网络借贷即P2P,属于互联网金融业务之一,按照中国人民银行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴,受合同法等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。个体网络借贷过程中,出借方和借入方需要借助于各个P2P平台来提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。P2P平台要明确信息中介性质,不得提供增信服务,不得非法集资。

    • 4、什么是网络借贷资金存管?

      网络借贷资金存管业务,是指银行业金融机构作为存管人接受网络借贷信息中介机构的委托,按照法律法规规定和合同约定,履行网络借贷资金专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、信息披露等职责的业务。网络借贷资金存管,旨在实现客户资金与从业机构自身资金分账管理,让用户资金更有保障性。

    • 5、电子合同的合法性?

      根据《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国电子签名法》的规定,当事人可以采用合同书、信件和数据电文(包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件)等形式订立合同,并通过以电子形式所含、所附用于识别签名人身份并表明签名人认可其中内容的数据电文等电子签名方式进行签署,当事人不能仅因合同采用电子签名、数据电文的形式就否定其法律效力。大麦理财网站生成的合同属于电子合同,且电子签名为符合条件的可靠电子签名,具有合法性和有效性,各方当事人应当履行并遵守合同规定。

    • 6、网络借贷信息中介机构不得从事哪些活动?

      网络借贷信息中介机构应当依法合规经营,不得从事或者接受委托从事下列活动:

      为自身或变相为自身融资;

      直接或间接接受、归集出借人的资金;

      直接或变相向出借人提供担?;蛘叱信当1颈O?;

      自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目;

      发放贷款,但法律法规另有规定的除外;

      将融资项目的期限进行拆分;

      自行发售理财等金融产品募集资金,代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品;

      开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为;

      除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外,与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理;

      虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险,以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等,捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉,误导出借人或借款人;

      向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务;

      从事股权众筹等业务;

      法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。

    • 7、网络借贷信息中介平台出借人提示?

      根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《中国小额信贷联盟小额信贷信息中介机构(P2P)行业自律公约(修订版)》的相关规定,在此对出借人做出以下风险提示:

      出借人知晓平台作为依法成立的网络借贷信息中介机构,是专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介企业;

      出借人知晓平台主要为借款人与出借人实现借贷交易提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务,不提供增信服务,不设立资金池,不进行非法集资,不损害国家利益和社会公共利益;

      出借人了解融资项目信贷风险,认真学习相关的知识,理性谨慎量力而行,具有相应的风险认知和承受能力;

      出借人需了解根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,民间借贷年利率不超过24%的,法律予以?;?;

      出借人知晓借款人的基本信息,在平台上进行的出借决策均将由出借人本人亲自确认;

      出借人按照“借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自?!钡脑虺械=璐缦?;

      出借人应增强自我?;つ芰?,远离非法集资活动,谨防上当受骗,积极主动地行使自己的权利,依法维权;

      出借人要牢记出借有风险,树立风险意识,增强心理调节能力,避免盲目跟风。

    • 8、出借人禁止性行为?

      您作为网络借贷活动的出借人,不得从事以下行为或存在以下行为:

      禁止向网络借贷信息中介机构提供不真实、不准确、不完整的信息;

      禁止通过网络借贷信息中介机构从事涉嫌洗钱、套现、传销、被冒用或其他违法之情形;

      禁止使用非法资金或非自有资金进行出借;

      禁止使用非法或不正当的技术手段进行危害交易安全或影响公平交易的行为,包括但不限于篡改交易数据、窃取客户信息、窃取交易数据、通过网络借贷信息中介机构攻击其他已注册账户等;

      禁止不具备与进行网络借贷活动相适应的风险认知和承受能力,出借于与自身风险承受能力不匹配的融资项目。

    • 9、借款人禁止性行为?

      您作为网络借贷活动的借款人,不得从事以下行为或存在以下行为:

      通过故意变换身份、虚构融资项目、夸大融资项目收益前景等形式的欺诈借款;

      同时通过多个网络借贷信息中介机构,或者通过变换项目名称、对项目内容进行非实质性变更等方式,就同一融资项目进行重复融资;或同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额超过人民币100万元;同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额超过人民币500万元;

      在网络借贷信息中介机构以外的公开场所发布同一融资项目的信息;

      已发现网络借贷信息中介机构提供的服务中含有禁止性内容,仍进行交易;

      禁止向网络借贷信息中介机构提供不真实、不准确、不完整的信息;

      禁止年龄未满18周岁,且不具有完全的民事权利能力及民事行为能力的用户通过网络借贷信息中介机构平台进行融资借款;

      禁止在校大学生通过网络借贷信息中介机构平台进行融资借款;

      禁止借款用于投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险项目,或借款用于房屋首付、过桥、赎楼等房地产配资项目;

      法律法规和网络借贷有关监管规定禁止从事的其他活动。

    • 10、该如何正确理解P2P?

      作为一名网贷用户,P2P是什么,大家可能都有所认知,无非“P2P是提供网络借贷撮合业务的信息技术服务商”,但P2P不是什么,大家真的明确吗?

      第一、P2P公司不是金融机构

      与银行、券商、保险公司、信托机构、消费金融公司等金融机构相比,P2P公司不是金融机构,至少目前而言,并未获得相关金融业务经营许可。

      第二、P2P平台不是信用中介

      作为网贷平台,P2P是撮合出借人和借款人的网络借贷信息中介平台,本身并不直接归集或者出借资金,P2P提供的是信息技术服务,而非金融增信服务。所以,P2P平台并非信用中介,而是信息中介。

      第三、P2P出借用户不是理财用户

      根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,P2P平台不得以“理财”为名义对出借人进行宣传推介,也不得在网络、电话等电子环境之外的物理环境或者线下对出借人进行产品推销或售卖。同时P2P用户在平台进行出借,要进行相关的实名认证。所以,P2P用户并非传统意义上的理财用户。

      第四、P2P出借产品不是理财产品

      所谓理财产品,指的是商业银行或其他金融机构针对特定客户群而设计或销售的资金投资和管理产品。一般分为保本理财产品和非保本理财产品。用户在购买的时候,相关产品协议里会明确注明该内容。

      而P2P出借产品,并非以上描述的由金融机构发行或销售的资金投资和管理产品,而是网络借贷服务的载体,P2P平台不得对所出售的产品提供任何增信服务及收益保障承诺。网络借贷风险,由出借人自行判断,平台承担对借款人及借款债权尽职调查的责任。用户在购买相关出借产品时,签订的电子协议为网络借贷服务协议,非理财产品协议。

      请牢记一条准则:P2P平台非信用中介,而是信息中介。

      认识这条之后,才能明白P2P有哪些能做,有哪些不能做,也才能更好地甄选符合这条准则的平台。

      市场有风险,出借需谨慎。

    • 11、如何规避出借风险?

      1、从事前防范来看:

      P2P的出借人不要过度追求高收益,加强对于金融知识的了解和学习,提升判断风险的能力,在选定平台之前理性分析和考察平台,从P2P网站提供的信息当中认真对比创始股东、管理团队、出借方背景、运营模式、风控模式等基本信息,再结合第三方平台的建议以及其他出借人对该平台的评价,综合判断该平台的出借价值。合理利用多方提供的咨询及保障来确保自身资金的相对安全。

      2、从出借过程来看:

      出借人应密切关注所投平台的消息动向并及时了解其他出借人对于该平台的实时评价,以避免所投平台出现不良倾向时不能及时撤出资金的风险,不应投完了事,不闻不问。

      3、从事后防范来看:

      出借人应持良好心态,常具风险意识。在任何平台上的出借都应做相应的记录和备份,以免平台跑路等极端情况出现时拿不出证据无法索要赔偿。

      建议分散出借,降低风险:

      1、无论何种出借都有一定的风险性存在,想要降低这个风险率,就要将出借分散,也就是出借人应当适当分散资金以涵盖不同风险和回报的资产,从而有助 于减轻出借组合的波动,避免出借渠道和品类过于单一造成资金上的损失。

      2、如在出借时间上,应合理分配长期出借与短期出借,这里的期限指的是借款标底的借款期限的的长短,一般来说短期的资金回笼速度快,收益较低,长期的收益相对会高些。极端情况出现时拿不出证据无法索要赔偿。

    • 12、避开P2P风险的6项技巧

      1、通过平台官网、官方材料、媒体报道和网络搜索了解平台情况

      这是最平常、最基本的方法,所以放在第一条来说。但是,如果用点心,其实从这些官方渠道、大众报道就能发现很多风险点的——甚至是线下平台,都能通过这种渠道发现风险的蛛丝马迹。

      2、查看平台公司、控制人的工商信用信息

      现在很多公司往往都会注册一大堆公司,经常变更公司信息,进行所谓的资本运作,其实一方面也是试图遮掩真相。在这种情况下,就有必要查清不同公司间的关联关系、公司控制人的利益关系等,这些很多时候,可以通过结合网上信息,然后在专门的工商信用信息网站上查询到。

      3、尽量认真阅读平台公司财报和各种业务信息

      现在有上市、新三板关系的P2P平台公司还不多,所以很多时候,大家还无法通过公司财报了解平台的实际安全情况。但是监管已经对平台的信息披露方面,提出了具体、详实、严格的要求,今后大家可以通过更完善的平台定期和实时信息,了解更多情况。

      4、进行多信源的网贷数据交叉分析和验证

      虽然目前平台官方的信披做得还远远不够,不过现在有不少第三方网贷数据和评级网站,这些网站通过跟P2P平台合作接入数据,进行数据统计和分析后,以比较直观的方式呈现给投资人。投资人可以对这些数据进行深入分析。需要注意的是,对于数据分析,最好是能对多个信源进行交叉对比,相互验证,提高结论的准确度和可靠性。

      5、对抵押贷款类平台,要注意标的项目的真实性、抵押率等

      这类平台往往因为声称资产有抵押/质押,容易取得投资人的大意轻信,而忽视了必要的真实性、风险性检查,比如资料是否完整、文件上传图片上的信息是否一致或可疑、抵押标的物,比如房子、二手车的价格是否高估,或抵押率(借款金额/标的价格)过高等。如果标的价格高估,且存在较大的价格下跌可能,抵押率再高的话,这种借款项目风险就比较大了。

      6、综合微信、微博等信息和各种方法,做全面深入的调查

      很多时候,对一个平台各种风险点的考察,往往需要通过各种社交网络的信源,综合利用包括上面提到的多种方法和工具,再结合自己的知识和经验,去调查、推理和判断。

    • 13、网贷出借人的心态最重要

      现如今,互联网金融已成为一种全新的财富出借渠道,越来越受到出借者的欢迎和追捧。其实做出借不仅要学习出借知识、掌握出借技巧,更重要的是要有良好的心态。能够让出借人获得长期稳定回报的重要因素之一,莫过于良好的心态。那么出借中,我们应该保持怎样的心态?

      勿忘初心

      首先要明确自己的定位:想一想你出借P2P平台的真正目的是什么?是为了持续改善生活,是要把出借作为职业,还是希望通过出借暴富?不同的答案导致不同的行为方式,出借人一旦想清楚这个问题,就需要时刻以定位约束自己的操作,千万别存“无本逐利”的赌徒心态,相信细水长流、积沙成塔的道理,理性出借。

      保持心态平和

      在出借前制订好计划,考虑好出借策略。步入市场时,不要一有风吹草动,就举棋不定,尤其要避免盲目跟风,受他人的“羊群心理”影响,而将出借方案抛之脑后。只有敢于对自己的行为负责,你的心态才能保持平和。

      弄清自身的风险承受能力

      出借者首先要考虑自身的实际情况,在对自己的情况充分了解之后,再制定一个长期的计划,量力而行。在自身承受能力的范围内进行出借,注意甄别平台的背景、保障措施、标的类型等情况,而不是一味被平台宣传的超高收益率所吸引。要知道:高收益伴随着高风险,适合自己的才是最好的。

      拒绝情绪化

      出借时一定要自信,既不要轻易被别人影响也不能被负面情绪左右,与其在短期的账面浮动上患得患失,还不如多花点时间研究市场走向。要学会自己分析市场动向背后的真相,要根据客观情况做出理性决策,避免情绪化给自己带来出借上的损失。

    • 14、如何正确认识P2P平台的逾期现象

      P2P行业发展到现在,仍然有很多出借人对于平台的逾期没有一个正确的认识,面对逾期,往往很慌乱,甚至将逾期与平台爆雷、失联、跑路联系在一起。其实,这种理解往往是有问题的。那么,如何正确认识P2P平台的逾期呢?今天小编就和大家探讨一下这个话题。

      什么是逾期

      逾期字面上的意思是超过规定期限。在P2P行业中,一般是指P2P平台标的在约定的返本付息日,没有履行还款,资金没有按时到帐。

      在金融行业内,逾期是一个常见的现象。逾期并不等于坏账。逾期仅仅是一种债务延期现象,并不代表借款人不还款了,或者没有能力还款,要看具体情况而定。

      如何看待逾期

      逾期之后,如果平台进行了有效地催收或对相关资产及时进行了处理,就能够实现还款或部分还款。

      P2P平台标的逾期从另一个角度来看,也说明了平台发布的标的是真实的,在金融行业中,零逾期是非常罕见的事情。P2P行业高收益也意味着高风险,当中也包括逾期风险。如果能确定借款人是真实的,项目是真实的,平台的风控在贷前、贷中、贷后都能把风险控制在可控的范围内,就没有必要对逾期情况过于担忧。

      另外,部分P2P平台还会通过逾期垫付、第三方担保等方式,偿还出借人的资金。不少平台的标的就是有第三方担保的,在借款人实在没有能力偿还的情况下,相应的担保方将履行还款责任。

      P2P平台的逾期数据可以从侧面反应平台的风险管理能力高低,也可以考察平台的运营管理能力。但这仅仅是一个指标而已,平台没有逾期也是不符合实际的。有逾期也不一定代表这个平台不安全,不可靠,关键是看逾期率和逾期金额大小。

      可参考一下这个公式:逾期率=逾期余额÷总待偿余额。

      互金协会把逾期率的分母当做交易总额,对交易总额也做了定义,指自平台上线运营时起,所有实际撮合成功的融资项目的资金(本金)总额。

      这个定义降低了逾期率标准,因为这样的借款总额包含了已清偿的借款项目,额度肯定是越来越大的。一个高速发展的平台,随着新增借款额度的增加,其交易总额也会越来越大,逾期金额就会被稀释,逾期率也越来越低,所以应该把待收余额作为逾期率的分母。

      对于网贷平台而言,借款项目逾期后,平台不能及时收回欠款,如果逾期率在可控范围内,就不会影响平台的正常业务,也不会给平台运营带来压力。但是逾期率过高,规模过大,就会给平台经营带来风险。

      出借人如何应对逾期

      一旦出现逾期,出借人应该怎么办?

      在这里,比较理智的做法就是及时与平台进行沟通,了解逾期的基本情况,确认平台已经采取了相关的措施,并及时跟进了解逾期处理的进展情况,根据自己掌握的情况进行积极应对。

      另外,出借人在平台选择上,一是可以尽量选择那些提供担保的网贷平台,二是学会分散投资,分散风险。

      总的说来,逾期不是判断平台是否安全的唯一指标。平台是否安全,还需要综合平台管理团队、股东背景、平台业务模式、风险管理能力、运营能力、盈利能力等多方面因素进行判断。

    • 15、就近期大家关心话题的情况说明

      各位麦粉,关心大麦理财的合作伙伴,媒体朋友,大家好:

      大麦理财的稳健发展离不开政府部门、媒体朋友的监管和监督,更离不开用户的信任和支持。我们相信,只有保持持续沟通,增进了解,才能彼此信任,放心托付。

      自国家实施政策监管以来,行业和我们平台都发生了了巨大改变,我们一贯主动拥抱监管,与时俱进,所取得的成果也有目共睹。

      之前,我们已经通过各种渠道与外界进行沟通:

      *我们建立了严格的完整的信息披露制度;

      *我们持续举行投资人见面会;

      *我们专门组织资产实地考察活动;

      但这些变化和沟通并不是所有人都能了解和接触,这也导致了外界对大麦的不少误解,一些用户也产生了这样那样的疑问。

      因此,我们专门选取了日??头哟?、与媒体沟通过程中大家所共同关注的话题进行说明,透明沟通,增进了解和信任,这些问题会随着与大家的沟通进一步的完善,如果您所关心的问题不在这里面,也可以通过我们的客服电话进行了解。

      1、关于新手标未回款,项目催收和逾期的说明:

      新手标无法退出的原因有两种:

      第一是因为新手标匹配的底层项目有逾期。遵照监管要求p2p平台不得刚兑的政策,此类新手标匹配逾期项目的部分,需要等逾期项目回款后才能退出。

      第二是过往新手标是需要债转进行退出,受行业形势影响导致平台整体债转比较慢,需要有新的出借资金进行债转,新手标才能完成退出。

      目前,平台已经下线了此类需要债转的新手标,新上线的直融项目新手标到期之后都会直接回款。

      关于逾期:

      借款人无法按时还款有多种原因,如银行转账上的技术问题,企业本身资金周转,资金安排问题都有可能影响到正?;箍?。我们会与借款企业保持密切沟通,尽最快速度完成回款。

      大麦理财的底层资产都是真实标的,每个标的都是对应到具体的借款人/企业,大麦理财恪守中介信息平台的定位,在国家政策允许的范围内,提供优质的资产标的,为出借人赚取稳健收益。

      我们项目回款有专业的团队进行管理,相关的逾期进展都会在我们的app 上进行更新,出借人可以看到自己的项目处理进展。同时也可以通过客服渠道进行了解。

      相关的逾期数据我们已经如实在官网的信批栏目披露,欢迎大家查阅。

      2、与投资方深圳国投商业保理有限公司的资产关系

      应监管要求,平台于2017年底就已停止上线由深圳国投商业保理有限公司推荐的相关项目,之前上线的项目也已于2018年全部兑付完毕,后续也不会再有此类项目上线。该问题在金融办现场检查时我们已经如实报告。对于个别媒体根据网络旧材料而进行的失实报道,我们表示遗憾,相信大家能明辨事实。

      3、关于债转的说明

      由于麦荷包底层匹配的是真实资产,麦荷包退出是需要新加入资金进行底层资产债转才能转出,债转快慢完全取决于市场情况,我们无法对转让完成的时间做出任何保证和承诺,但我们会努力通过运营活动加快债转速度,加速麦荷包的退出。

      我们保证,债转的标的都是基于真实资产,当底层资产到期回款或是底层资产债转成功,您都可以实时获得该笔麦荷包回款。

      债转慢和逾期是两个概念,请勿以此为据传播平台的信息,以免误导其他用户。有任何问题可以咨询客服。

      4、关于借款企业资质审核的说明

      大麦理财助力中小微企业的资金流转问题,不会也不能仅仅以传统的信贷标准作为考核指标。首先,对借款企业我们从资质审核上要求达到大麦的风控需求,同时大麦理财通过合作的专业供应链企业对业务进行监管,保证业务链条的安全流转。中小微企业在其中担负其贸易推动的本来功能。这也是p2p能够起到普惠金融的作用,兼顾风控要求和模式创新的需要。

      对不同的借款企业有不同的风控和业务要求,我们会根据具体情况进行审核和管理。最根本的出发点就是构建大麦理财稳健的资产供应端。

      5、关于股东经营状况与大麦理财运营的说明

      投资股东仅仅是财务投资,在业务上与大麦理财没有直接关联,也不会影响大麦理财的正常经营。如前所述,股东方不会为大麦平台上的借款企业提供担保,其运营状况与平台是否正?;乜钜裁挥泄叵?。

      大麦理财作为独立运营的企业机构,在国家政策监管下,依靠严格的资产风控和贷后管理做好回款管理。相关的数据我们在官网都有披露。

      根据政策要求,不得以股东背景为平台提供背书,我们也早已遵照政策要求修改了官网说明,并在对外宣传上避免了此类背书。

      外部有个别言论以此为据非议平台的融资背景,我们期待客观和理性的交流,认同明晰的事实是沟通的前提。

      6、关于上市进度的说明:

      上市计划正在正常推动。企业上市要综合考虑市场和企业发展状况以及政策形势,我们会在合适的时间对外公告相关信息。

      上市是一个企业内部的大项目,涉及方方面面的关系和准备,并会受到外部资本市场及外部形势的影响。我们会谨慎安排,以达成最后目标,以保障平台和出借人的共同利益。

      7、关于融资的说明

      大麦理财的融资均为真实融资,在国家工商相关部门的网站可以查询到相应的融资细节。对于未变更的融资环节,是因为根据目前地方金融办监管要求,不能为相关企业做企业股东的变更。

      任何行业的企业运营都受到行业和政策的制约和监管,尤其是P2P行业,其快速发展和监管力度有目共睹,身处这样的行业,我们一方面积极相应政策,改进不足,拥抱合规。另一方面在这样的快速更迭中,不免会有一些做不到位的地方,但我们的大方向是和政策保持一致,在?;こ鼋枞死嬲庖坏闵鲜遣槐涞?,我们希望麦粉,媒体朋友能给以足够的体谅和耐心,我们会做的更好。

      我们欢迎客观的批评和指导,但拒绝别有用心的,不顾事实,背离专业的所谓报道和曝光。我们也呼吁用户通过官方渠道与平台保持良好沟通,对外部的一些不实报道和言论保持理性判断。

      感谢大家的支持和理解。大麦理财,再高也要稳稳的,2019,我们携手共进。

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